问:养老保险产品可靠吗?

  25岁,我们年轻,刚刚开始工作,我们现在钱还很少。

  已经快20年烟龄的金成最近发了狠心戒了烟。

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  35岁,我们的钱都花在分期付款和家庭开支上了,存不起来。

  让他作出这个痛苦的决定,是因为父亲刚刚动了大手术,花光了大半辈子的积蓄,后续生活需要他收入的支持。本身收入不高的金成也开始为自己退休后该拿什么养活自己而焦虑。

和许多国家一样,老龄化人口给中国养老体系所带来的压力正在日益增加。鼓励个人为自己的养老承担起更多责任,可以减轻当前中国养老第一二支柱(国家基本养老与企业年金和职业年金)的负担。

  45岁,我们现在还不能有很多积蓄,孩子在上大学。

  中国传统观念中的“养儿防老”正在随着“421家庭”的涌现而分崩离析。养老体系的不完善和跑步迈向老龄化预示国人很可能面临“老无所依”的结局。

众所周知,我们面临的是一个复杂的社会环境,来自家庭、工作等各方面的压力,令年轻人很难脱身于繁杂的事务中来提前思考养老的问题,更谈不上付诸实际行动来准备自身未来养老的事。但整个社会正面临越来越严重的老龄化趋势,我们必须思考、行动。

  65岁,我们早就应该开始了。现在太晚了。

  面对这一可以预见的困境,各方积极出谋划策。试图“延迟退休年龄”缓解老龄化的人力资源和社会保障部同时为养老金稳健增值开出了药方:拓展年金养老金的投资范围。银行、保险、基金推出各种式样的养老理财产品。问题是,面对眼花缭乱的产品,你该如何选择合适你的养老专属产品?

在做出任何投资决策之前,人们都需要在各种选项中做出权衡。有的人是为了子女教育,有的人是为了还清上学时候的贷款,或者存钱买房。

  老龄时代即将来临

  养儿防老不再现实 养老体系尚待完善

在面对这些短期财务决定时,人们往往会忽略一个重要的选项,那就是退休之后的消费。

  根据对我国60岁以上老人的生活费调查统计:70%的人退休养老没有保障,大部分人未能改变传统的养老观念,靠子女赡养或社会承担。随着老龄化社会的到来,一对夫妻除了要养活自己还要面对八个老人,“养儿防老”的观念已成为过去。而我们的社会保险则侧重于“低保障,广覆盖”,截至2005年底,社保基金储备规模1900多亿元,只能满足不到半年的

  跑步进入老龄化的中国,让中国传统的养老模式变得力不从心。

养老规划是一个看似遥远,但其实触手可及的问题。

养老金发放需要。

  曾经,“养儿防老”是中国人普遍认同的传统,我国法律亦明文规定子女有赡养父母的义务。然而,随着“421家庭”的涌现,年轻人到一线城市打拼,在老家留下独居老人的“空巢”现象,希冀子女养老越来越不现实。倒金字塔结构的家庭模式让塔尖人不堪重负,而且,“月光”已成为一部分年轻人的常态,年轻人不“啃老”能够自给自足已是“万幸”。

明天往往比人们想象来的更快。

  多数中国人没有为晚年做足够经济储备

  2010年第六次人口普查结果显示,中国内地总人口数已达13.39亿,60岁及以上人口占全国总人口的13.26%,65岁以上人口占全国总人口的8.87%,中国成为世界上人口老龄化规模最大、发展速度最快的国家之一。中国社会科学院最近的一份报告显示,我国将迎来第一个老年人口增长高峰,2013年老年人口数量突破2亿大关,在2025年之前老年人口将每年增长100万。

大部分调查对象期望及早退休

  2006年1月1日起,

  然而,面对急速老龄化的现实,中国现有的养老模式并不牢固。把现行的养老体系比成一座金字塔,塔底是大家熟知的基础养老金,塔身是企业年金,塔尖是个人养老储蓄。其中,社保作为一种基本养老保障,存在“高覆盖范围、低保障水平”的特点。

选择不同理想退休年龄段的调查对象分布比例

养老保险个人账户统一由本人缴费工资的11%调整为8%,全部由个人缴费形成,单位缴费不再划入个人账户。在杭州,13年后人口老龄化程度达到高峰,届时2.5个人中有一个为老人,意味着每1.5个人不但要养活自己还要帮助社会再供养1位老人。这样仅靠子女和社保又如何能维持现在的生活水准呢?很多人也不知如何进行退休规划,如什么时候开始准备?按多长时间计划?以什么为标准?准备多少才足够?55岁或以上的中国人中60%没有为他们的晚年做足够经济储备。

  据社科院世界社保研究中心主任郑秉文介绍,“截至2010年底,我国养老金缺口已达1.7万亿元,2011年的养老金缺口比这个数据还要大。”社保养老金支付在“未富先老”的社会现实面前显得捉襟见肘。

夹心一代

  年金型养老保险:退休规划的必备工具

  养老专家指出,完善的养老保障应该由30%的社会养老保险、30%的企业年金和40%的商业养老组成。海富通基金投资总监戴德舜指出,养老理财最重要的不是获取高收益,而是能规避风险保障安全,细水长流地获取稳健收益。

传统理念认为养儿防老。在独生子女政策下,年轻一代没有兄弟姐妹来分担抚养父母的重担。

  对此,我们建议:退休养老计划一定要尽早准备!越早准备,压力越小;越早准备,积累越多。目前的养老工具主要有三个:第一是社保养老,但它只能解决最低保障;第二是储蓄,但它也像提款机一样,必须随时满足支出需求,没有一定的强制性;第三就是年金型的养老保险,它是社会保险的有力补充,同时又具备传统储蓄所不具有的优点。年金型的养老保险能帮助我们将工作期间的现金收入转化成退休以后每年可领取的现金流入,并且通过投资的复利效应让我们得到经济的补偿,在20多年的退休生涯里活得有价值,活得有尊严。

  养老保险产品多样 通胀吞噬收益率

年轻一代正承受著作为“夹心一代”的压力——“上有老,下有小”,需要同时承担孩子教育和父母养老的开销。与上一辈人相比,年轻一代的储蓄更少,负债更多。

  退休规划,从现在开始

  很多人会想到购买商业养老保险来养老,而且养老保险一直是保险公司的主打产品之一,但是养老保险起到强制储蓄功能的同时,同样受收益率偏低的困扰。

养儿防老的未来?

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  据记者了解,市场上商业养老保险产品主要分为四大类:传统型养老险、分红型养老险、万能型养老险和投资连结险。

与此同时,年轻一代父母们的养老态度也在进行转变。他们对“养儿防老”的期待不高,并更多的靠自己的积蓄以备养老。

理财师为您测算每年需准备的金额;

  新华保险专家介绍,传统型养老保险最大的优势在于利益确定,养老金的领取不受外因影响,但缺点也正因为如此,如果通胀率比较高,从长期来看,就存在贬值的风险。当然,随着保监会新政出台,传统险利率放开也有望成行,传统型养老保险将更具竞争力。

世界银行的一项数据表明,银行储蓄占国内生产总值的比例已从2009年的50.5%下降至2015年的45%,说明中国传统的高储蓄率正在下降,而更多人正在花费自己的积蓄。

  2.积累期只投入不取出,确保到退休期资金收益最大化;

  分红型养老保险的利益与保险公司经营业绩挂钩,理论上可以回避或者部分回避通货膨胀对养老金的威胁,使养老金相对保值甚至增值,但是由于分红具有不确定性,也有可能因该公司的经营业绩不好而产生风险。万能险的特点是下有保底利率,上不封顶,每月公布结算利率,按月结算,复利增长,资本市场环境好的时候可一定程度上缓解银行利率波动和通货膨胀的影响。

年轻一代也意识到他们的孩子在30-40年以后将无法照顾他们。

  3.资金投入渠道以安全稳健为基础;

  投连险是保险产品中风险最高的一类,以投资为主,兼顾保障,不同账户之间可自行灵活转换,以适应资本市场不同的形势。但是投连险更适合风险承受力强,坚持长期投资理念的人,因为短期波动而进出反而可能损失巨大。

尽管年轻一代可以预想到未来会发生什么,但是他们并未采取正确的方式以防范于未然。

  4.收益目标以确保购买力为主,能抵御通货膨胀;

  专家提醒,从缴费到领取养老金,商业养老保险的时间跨度可能相隔10年至20年乃至更长,其间投资者需要考虑投入保费与领取养老险的收益关系乃至通货膨胀的风险。

中国年轻一代对养老持乐观的态度

  5.因为计划长期性,建议委托专业机构存储资金、投资理财及未来退休后返还理财收益。

  政策松绑 养老理财百花齐放

中国的年轻一代对养老前景持乐观态度。调查对象中大部分年轻一代认为自己可以在57岁退休,并至少有人民币1,634,000元的积蓄(主要是现金)以迎接舒适的养老生活。

  得益于政策“松绑”,养老市场有望出现百花齐放的局面,市民养老投资之路越走越宽广。日前,人社部联合银监、证监、保监“三会”共同发文,出台《关于扩大企业年金基金投资范围的通知》、《关于企业年金养老金产品有关问题的通知》。两份文件的出台,为企业年金投资收益率的稳定和提升拓宽了实现路径。

这是一个令人钦佩的目标。

  相对国外已十分成熟的养老基金,我国养老型基金发展处于起步阶段。截至目前市场上仅有2只以“养老”命名的基金。5月23日,海富通基金管理公司与昆仑信托有限责任公司联合发行的“海富通昆仑信托型养老金产品”首获人力资源和社会保障部批复。这意味着国内首只企业年金养老金产品正式亮相。戴德舜建议,投资者可选择收益稳健的基金,如保本基金、债券基金以及专业的养老基金等。

问题是,按照目前的储蓄率,要近60年的时间才能实现这一目标。

  银行养老理财产品打破了保险的单一局面。不过,目前养老理财产品的年化收益率大多介于4%到5%之间,多为短期理财产品。从本质上看,目前银行养老型产品的门槛、风险、期限、收益等都与现有理财产品区别不大,只是更加强调安全性、“保本或者略有盈利”,未能在根本上满足养老需求。

所以越早准备储蓄,养老压力越小,越晚准备,养老压力越大。

  此外,国债、长期定存等由于收益稳健也备受投资者青睐。不少人还将目光投在“以房养老”上。然而,且不论有房才能养老的前提,房屋产权年限制度及房价长期走向的不确定性也让人对此仅停留在观望阶段。

而在当下,很多人会选择年金险作为养老资金筹备的首选。

你说的这个可靠是指安全性还是收益性呢?安全性可以,收益的话需要很长时间才能体现,一般20年起才能看到收益,时间越久收益才会越大。在购买时一定注意看清楚合同条款的保险责任、弄清楚、想明白再购买

社保和商保都是国都是养老保障体系的重要组成部分。

你说的应该是商业养老保险,因为从事保险业务必须持证经营,而且能获审批经营的都是资金雄厚的大公司且受银保监会管理监督。所以商业养老保险产品都是经银保监会备案审批才可以上市销售,且有合同法、保险法保护所以很可靠。

存在既合理。养老产品是长期专款,不能跟一些投资收益去做对比,那样说没有存在感的。

要是用通过膨胀率去评价,貌似也比较一般。因为到多少年以后看着很多,但购买力比较弱了。但是倘若不存,可能会优先消费了。

在满足必须支出后的盈余是可以适当考虑的

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